疫情意外效應：美國30年期住房抵押貸款利率降至冰點！

對美國房地產市場稍有了解的人都知道，在美國買房是可以貸款的，隨著美國住房抵押貸款利率創下新低，不僅是正在申請打算申請貸款的人能享受福利，已經貸過款的投資者也可以考慮重新貸款(Refinance)享受一波利率下調的福利。

美國貸款利率創3年新低走勢

報告顯示，本周30年期住房抵押貸款平均利率從上周的3.45%降至3.29%，創下曆史最低水平。

15年期抵押貸款利率平均水平則降至2.79%。

另外，此前CNBC報道稱，對於首付20%的抵押貸款，銀行提前收取的利息點數(包括手續費)從原來的0.27下降至0.26。

貸款利率下來了，最直接受到提振的是再融資市場。

根據抵押貸款銀行家協會的數據，申請再融資的人數在上周已經較此前一周增加超四分之一。如果和去年同期相比，則翻了超過兩倍。

隨著本周利率持續下跌，經濟學家預計再融資申請會進一步增加。

已貸過款的投資者也可以考慮重新貸款(Refinance)享受一波利率下調的福利。

什么是重新貸款(Refinance)?

重新貸款(Refinance)簡單說來就是再融資，意思就是拿新的貸款去償還現有的貸款，繼續償還債務。債務總數不會改變，抵押貸款的本質也不會變，改變的是還款方式。重新貸款可以說是一劑後悔藥，當有更好的貸款選擇時重新申請貸款，可以修改貸款年限、使用新的貸款利率繼續還貸，不但可以幫你改善自己的財務狀況，也有可能改善自己的貸款能力。

為什么要重新貸款(Refinance)?

最重要有兩點因素：一個是未來打算使用/居住這間貸款房的時間，另一個是總體貸款金額和利率。

如果短期之內不打算脫手，多付一兩點房貸利率點數 (point) 也是很合理的(房貸利率點數當中，一點等於房貸金額的1%;通常多付點數能夠降低貸款利率);長遠來看，多付的點數金額和降低的每月房貸金額可能可以打平;但如果短期就要脫手，那重貸衍生的花費金額可能就不劃算。

在美國，通常有貸款的屋主還貸幾年後會重新審視自己房貸的借貸利率、剩餘欠款和利息，並且考量當前市場狀況和利息政策，來看看自己是否能透過Refinance 得利;其中也有許多家庭會因為手上有現金需求(想買另一棟房、醫療開支、孩子上學等等)而選擇將房子重貸套現，這個方法叫做房子抵押貸款 (cash-out equity)。

重新貸款，不僅省利息，還可以減少月供、縮短貸款期限等等，但是值得注意的是，重新貸款也有一些缺點，例如交易成本高、失去原有優惠、房屋要重新估值。

雖然利率下降是重新貸款的主要動機。但是如果只看利率，而忽視前面提到的貸款年限、手續費等等，可能會丟了西瓜撿芝麻，所以一定要進行全面的評估。